“Compré una casa” suena fácil de decir, pero sabemos que no tanto de hacer. Detrás de cumplir esa meta hay un proceso que, muchas veces, es largo y complicado. Hay muchos factores a tener en cuenta: ubicación, precio, tamaño y estilo, entre otros. Definitivamente el precio es uno de los que más pesa, pues este se debe acomodar a tu bolsillo.
Es por esto que si uno de tus objetivos de este año es comprar casa, aquí te damos una guía completa de los requisitos que debes cumplir para que una entidad financiera te otorgue un crédito hipotecario.
Este artículo desglosa los seis aspectos esenciales que bancos e Infonavit analizan minuciosamente antes de dar luz verde a tu crédito hipotecario. Sigue leyendo para que conozcas por qué es importante cada uno de estos:
- Historial crediticio
El primer filtro que la mayoría de las instituciones financieras, incluidos el Infonavit, aplica es tu historial crediticio. Este historial es, esencialmente, tu comportamiento financiero pasado. Funciona como una carta de presentación ante el prestamista, demostrando tu responsabilidad al manejar deudas anteriores.
Este inicia en el momento que activas una tarjeta de crédito o un servicio contratado a largo plazo. En México, este registro lo realiza el Buró de Crédito y lo lleva a cabo gracias a la información que reciben de los bancos, Infonavit, tiendas departamentales u otras entidades financieras, entre otros.
Para obtener un crédito hipotecario es muy importante tener un buen historial crediticio. Cada institución reporta, de manera periódica, si pagas tus compromisos financieros a tiempo, cuánto debes y el crédito que tienes disponible.
En el caso de los bancos, la consulta al Buró de crédito es un requisito indispensable. Buscan un patrón de pagos puntuales en créditos anteriores, cómo tarjetas de crédito, créditos automotrices o personales. Si detectan que no te has manejado adecuadamente en tus finanzas, es más probable que te nieguen el préstamo.
Un buen score del Buró de crédito es crucial para acceder a mejores condiciones, como tasas de interés más bajas y montos de financiamiento mayores. El comportamiento de pago es un indicador directo de tu responsabilidad financiera.
Con Infonavit, aunque es opcional revisar tu historial de crédito, al hacerlo puedes aumentar el monto de dinero que la institución te preste para comprar vivienda.
- Comprobación de ingresos
Todas las instituciones necesitan verificar que cuentas con ingresos para cumplir con el pago de tu préstamo. Necesitas presentar ya sea tus estados de cuenta bancarios, declaraciones fiscales o tus recibos de nómina, de los últimos 3 meses como mínimo.
- Para empleados: Recibos de nómina recientes (últimos 3 o 6 meses), carta de antigüedad laboral y estados de cuenta bancarios.
- Para trabajadores independientes o profesionistas: Declaraciones fiscales de los últimos 1 a 2 años, estados de cuenta bancarios que demuestren los ingresos, y constancias de trabajo o contratos.
Cuando la entidad financiera cuenta con esta información, pueden evaluar el monto máximo de crédito que te pueden ofrecer y darte una mensualidad de acuerdo a tu perfil financiero.
- Estabilidad laboral
Contar con estabilidad laboral, ya sea empleado de una empresa o independiente, es indispensable para obtener tu crédito hipotecario. Las entidades financieras van a revisar la antigüedad que tienes trabajando.
Los bancos te van a pedir una carta oficial de antigüedad laboral mínima en tu empleo actual, que generalmente oscila entre uno y dos años. Se evalúa tanto el tipo de contrato (indefinido suele ser preferible a contratos temporales) como la estabilidad general en la empresa. Los bancos buscan minimizar el riesgo, y un empleado con trayectoria sólida en una compañía es visto como un candidato más seguro.
En el caso de Infonavit, ellos revisan esta información por medio de la cotización continua ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y con ello te asignan una puntuación. El monto de crédito a prestar, por medio de Infonavit, dependerá de dicha puntuación y a esto se le conoce como precalificación.
- Capacidad de pago y ahorro inicial
Este punto es clave para ti. Aquí no sólo se trata de que puedas realizar la compra de tu casa nueva. Lo que buscan las instituciones financieras es tener la certeza de que la mensualidad que vas a pagar de tu crédito hipotecario es sostenible. Además, así tienes la seguridad de que no comprometas tu economía.
¿Cómo se calcula? Cada caso es único. Dependerá de si vas a pedir un crédito individual o en pareja, también inciden tus ingresos mensuales y tus obligaciones financieras (si tienes créditos automotrices, pagos de tarjetas de crédito, etc.). Esta relación deuda-ingreso suele tener un límite para asegurar que no te sobre endeudes.
Por otro lado, el crédito Infonavit calcula tu capacidad de pago basándose en tu salario mensual integrado y tu historial de aportaciones, ofreciendo un monto máximo de financiamiento.
Contar con un capital inicial sólido, comúnmente conocido como fondo para el enganche, es fundamental. Los bancos suelen solicitar un porcentaje del valor de la propiedad como enganche (típicamente entre el 10% y el 20%), lo cual reduce el monto total del crédito hipotecario y, por ende, el riesgo para la institución.
Para el Infonavit, aunque el capital inicial no siempre es un requisito explícito en el mismo sentido, tener ahorros adicionales puede ser beneficioso para cubrir otros gastos asociados a la compra.
- Avalúo de la vivienda
Este aspecto es importante para conocer el valor de la propiedad que deseas adquirir. Tanto los bancos como el Infonavit solicitan que un valuador autorizado determine el precio real de la vivienda, que respalde el préstamo a otorgar.
De esta manera, el monto de crédito que te va a otorgar la institución se basa no sólo en el precio de venta, sino también en el avalúo de la vivienda. Es necesario tener claro que muchos factores influyen en el valor: ya sea la ubicación, estado de conservación, los acabados, la antigüedad, entre otros.
Estos aspectos son de suma importancia para el Infonavit, porque una propiedad debe de cumplir con ciertas características mínimas de habitabilidad y solidez, y a veces se verifica la certificación de propiedad o incluso el reglamento ejidal, si aplica.
- Documentos que sí o sí debes presentar
Finalmente, para formar tu solicitud y demostrar que cumples con todos los requisitos, deberás presentar una serie de documentos oficiales indispensables para solicitar un crédito hipotecario. Estos son:
- Identificación oficial
- CURP
- RFC
- Comprobante de domicilio
- Comprobante de ingresos
- Número de seguro social (esto solo aplica para Infonavit).
Para el crédito Infonavit, será necesario acceder a tu perfil en Mi Cuenta Infonavit. Ahí podrás consultar tu saldo de subcuenta, tu puntuación y acceder a programas como Mujer Infonavit, entre otros.
Conclusión
Prepararte hace la diferencia. La aprobación de un crédito hipotecario no es un tema de suerte, es el resultado de tu historial crediticio, de tu esfuerzo y estabilidad laboral, y de la organización financiera que llevas.
Antes de comprar una casa, revisa los 6 pasos anteriores para que sepas si cumples para obtener un préstamo. Además, es fundamental que permitas que profesionales te guíen en el proceso.
En Exe acompañamos a todos nuestros clientes de principio a fin en la compra de su casa. Contamos con asesores certificados, que brindan atención personalizada y gratuita. No dudes en revisar nuestros proyectos.
