Buró de crédito: lo que necesitas saber al respecto

En el mundo financiero, el acceso al crédito juega un papel fundamental en nuestras vidas. Ya sea que estemos pensando en comprar una casa, un automóvil o simplemente deseemos tener una tarjeta de crédito, nos encontramos inevitablemente con un término recurrente: el «buró de crédito». Aunque pueda sonar intimidante, comprender qué es y cómo funciona es clave para tener buena salud financiera.

En este blog, te explicaremos qué es el buró de crédito y cómo afecta tu vida financiera; además, cómo se ha vuelto esencial para tomar decisiones informadas y así alcanzar tus metas.

¿Qué es el buró de crédito y cómo funciona?

Las Sociedades de Información Crediticia (SIC), también conocidas popularmente como el “Buró de Crédito”, son una entidad privada que reúne, guarda y analiza datos sobre el historial crediticio de personas y negocios. Su objetivo principal es dar a los prestamistas, bancos u otras entidades financieras, una idea completa de la capacidad de pago de las personas que  piden un crédito. Esto les permite valorar los riesgos involucrados en otorgar un financiamiento, además de tomar decisiones sobre aprobar o rechazar uno de estos. Para adentrarte un poco más en este tema tienes que conocer 3 aspectos básicos: 

1. Información recopilada: El buró de crédito recopila información para asignar una calificación con base en tu historial de préstamos, tarjetas de crédito, montos adeudados, comportamiento de pago, límites de crédito, fechas de apertura y cierre de cuentas, entre otros detalles financieros.
   
2. Puntaje crediticio: A partir de la información anterior, el Buró de Crédito calcula un puntaje crediticio, también conocido como score. Este es expresado en una escala de 400 a 850 y se utiliza para evaluar tu comportamiento crediticio. Cuanto más alto sea tu puntaje, mejor será tu posición para obtener un crédito con tasas de interés favorables.
   
3. Actualizaciones periódicas: Las Sociedades De Información Crediticia actualiza tu historial crediticio  regularmente con información proporcionada por instituciones financieras y acreedores. Es importante mantener un seguimiento constante de este historial para asegurarte de que los datos sean precisos y reflejan tu situación financiera actual.

¿Cuáles son los beneficios o repercusiones del historial de crédito?

El mundo de las finanzas puede parecer un laberinto confuso, pero el buró de crédito funciona como un mapa que te ayuda a navegarlo. A la hora de solicitar un crédito, es esencial entender las ventajas y las repercusiones de este sistema.

Ventajas del buró de crédito:

• Construcción de un futuro financiero sólido: Tu historial crediticio es una representación de tu comportamiento financiero. Si trabajas en mantenerlo positivo, estarás construyendo una base para tu futuro financiero. Un historial crediticio positivo puede favorecer tu camino para alcanzar metas importantes, como emprender un negocio propio, comprar una casa nueva o alcanzar la jubilación con tranquilidad económica.
  
• Mejores tasas de interés: Si tienes una calificación saludable en buró de crédito, es probable que los otorgantes de crédito te brinden tasas de interés más bajas en tus préstamos. Esto puede traducirse en ahorros significativos a lo largo de la vida de un préstamo.
  
• Mejores oportunidades financieras: Un buen historial no sólo te beneficia al solicitar una hipoteca, sino también te abre puertas para obtener otro tipo de financiamientos, como tarjetas de crédito con cupos más altos o préstamos para otras necesidades.

Repercusiones del buró de crédito:

• Impacto en la aprobación: Un historial crediticio negativo puede resultar en la negación de préstamos o un crédito hipotecario. Los otorgantes de crédito, prestamistas e instituciones financieras pueden considerar que tu score representa un riesgo demasiado alto. 
  
• Dificultades para conseguir seguros: Las Sociedades De Información Crediticia comparten información con las compañías de seguros, quienes pueden consultar tu historial crediticio al determinar las primas de seguro. Un mal score crediticio puede resultar en primas más altas o en la denegación de la cobertura en algunos casos.
  
• Limitaciones financieras: Un mal historial puede restringir tus opciones financieras y dificultar la obtención de crédito en el futuro. Esto puede afectar tus planes a largo plazo, como comprar o rentar una casa, aumentar el saldo de tu tarjeta de crédito o invertir en proyectos importantes.

Según la Ley para regular las Sociedades de Información Crediticia el proceso de restaurar tu historial crediticio en el buró puede llevar entre 4 a 7 años. Si en algún momento enfrentaste un retraso en el pago de tus obligaciones por más de 90 días, este incidente tendrá un impacto significativo en tu puntuación crediticia. Sin embargo, es importante señalar que este hecho no implica automáticamente la exclusión de futuras oportunidades de crédito.

¿Estás considerando solicitar un crédito hipotecario y no tienes buen score? 

Si enfrentas deudas en tarjetas bancarias, departamentales u otras, aquí tienes buenas noticias: desde 2019, el crédito Infonavit es un derecho para todos los trabajadores, según La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). Así que, cuando solicites tu crédito con el Infonavit decidirás si quieres que evalúen tu historial crediticio; al aceptar, el Instituto determinará el monto máximo a prestar con base en este. Si no permites la revisión, tu capacidad crediticia será el 60% de lo usual según tu edad y salario. Por eso, te recomendamos regularizar tus pagos y así acceder a un mayor financiamiento.

Una buena noticia, es que a partir de julio de 2024, el buró de crédito dio a conocer algunos cambios que pueden beneficiar tu score. Ahora cuenta con un puntaje dinámico que cambia según el uso que le des a tus créditos, es decir, si cuentas con historial de pagos puntuales, tu puntaje crecerá cada vez que haces una contribución.

Además, anteriormente el velocímetro con el que se medía tu puntaje comenzaba en 400 como puntuación mínima, representando mayor riesgo en incumplimiento de pago, y 860 la puntuación que representaba menor riesgo. Con esta te aseguraban mejores beneficios y oportunidades de aprobación. Este año, el puntaje más alto es de 754 puntos. Al reducir esta calificación, tienes mayor oportunidad de obtener mejores créditos.

Domina tus finanzas para el futuro 

Mejorar tu buró de crédito funciona como cultivar un jardín: requiere tiempo, atención y cuidado constante. Te damos algunos consejos para que puedas fortalecer tu vida financiera:

• Conoce tu estado crediticio. Antes de hacer cualquier movimiento, revisa tus historiales crediticios para entender dónde te encuentras. Detectar errores o inexactitudes es vital para corregir posibles problemas.
  
• Realiza un plan de pagos. Este lo puedes solicitar a un banco para que refiera tus deudas a plazos fijos, o bien, hacerlo de manera personal con un plan interno en tus finanzas, de acuerdo con tus ingresos.
  
• Establece un calendario de pagos. Cumplir puntualmente con tus pagos es fundamental. Configura recordatorios o establece pagos automáticos para evitar olvidos que puedan perjudicar tu historial.
  
• Reduce tus deudas. Prioriza pagar tus deudas pendientes, comenzando por las más pequeñas o las de tasas de interés más altas. La disminución de tus saldos puede aumentar tu puntaje crediticio.
  
• Sé paciente y consistente. Mejorar tu buró de crédito no es un proceso de la noche a la mañana. Requiere esfuerzo constante y paciencia para ver resultados positivos a lo largo del tiempo.

Cómo solicitar tu reporte de crédito gratuito

Tener acceso a tu reporte de crédito es un derecho importante que te permite monitorear tu historial y asegurarte de que la información reflejada sea correcta. En México, las Sociedades de Información Crediticia, como Buró de Crédito y Círculo de Crédito, permiten que cada persona solicite su reporte de crédito de manera gratuita una vez al año.

¿Cómo solicitar tu reporte de crédito?

Existen tres formas principales de solicitar tu reporte de crédito gratuito:

• En línea: Puedes ingresar al sitio web oficial de Buró de Crédito o Círculo de Crédito. Deberás llenar un formulario con información personal, como tu nombre, RFC, dirección, y detalles de tus créditos actuales para verificar tu identidad.
  
• Por teléfono: Llamando a los números de servicio al cliente de las SIC y proporcionando los mismos datos mencionados anteriorimente para autenticarte.
  
• Por correo postal: También es posible enviar una solicitud física, aunque esta opción es menos común y toma más tiempo.

Una vez que obtienes tu reporte, es importante revisarlo detenidamente para verificar que toda la información sea precisa. Si encuentras errores, debes seguir los procedimientos de rectificación para corregir los datos.

¿Qué información encontrarás en tu reporte?

En tu reporte de crédito encontrarás datos como:

• Créditos vigentes y saldados: Incluye préstamos personales, hipotecarios, tarjetas de crédito, etc.
  
• Comportamiento de pago: Si has hecho pagos puntuales o si has caído en mora.
  
• Deudas pendientes: Monto total adeudado.
• Consultas recientes: Instituciones que han revisado tu historial.

Revisar tu reporte de manera regular es una buena práctica para asegurarte de que tu historial crediticio se mantenga en buen estado.

Diferencia entre Buró de Crédito y Círculo de Crédito

En México, existen dos Sociedades de Información Crediticia (SIC) principales: Buró de Crédito y Círculo de Crédito. Ambos tienen funciones similares, pero existen algunas diferencias clave que es importante entender.

¿Qué es Buró de Crédito?

Como vimos al inicio de este artículo, el Buró de Crédito es la sociedad más conocida y la más grande en México. Recopila información crediticia de personas y empresas. Se encarga de generar reportes que ayudan a los otorgantes de crédito a evaluar el riesgo crediticio. Los bancos, empresas de servicios financieros y comercios proporcionan los datos que alimentan esta base de datos.

¿Qué es el Círculo de Crédito?

Por otro lado, Círculo de Crédito es otra sociedad de información crediticia que cumple una función similar, pero con un enfoque más especializado en microcréditos y pequeñas instituciones financieras, como cooperativas de ahorro, cajas populares y empresas de financiamiento automotriz.

Diferencias clave entre buró de crédito y círculo de crédito

• Tipo de información: Aunque ambos recaban información crediticia, Círculo de Crédito suele enfocarse más en reportar información de entidades financieras más pequeñas o emergentes, mientras que Buró de Crédito tiende a recibir información de bancos y entidades más grandes.
  
• Clientes principales: Los bancos y grandes instituciones suelen consultar más el Buró de Crédito, mientras que entidades financieras pequeñas o enfocadas en microcréditos suelen recurrir más al Círculo de Crédito.
  
• Consultas y acceso: Al solicitar tu reporte de crédito, es posible que algunos créditos aparezcan en Buró de Crédito y otros en Círculo de Crédito, dependiendo de las instituciones con las que hayas tenido relación.

Aunque las diferencias entre ambas sociedades son mínimas para los usuarios, es útil saber que es posible que un crédito esté registrado en una y no en la otra, dependiendo de con qué tipo de institución financiera trabajes.

Conclusión

Comprender el funcionamiento y la importancia del buró de crédito es fundamental para tomar el control de tu salud financiera. Tu historial crediticio no sólo influye en tu capacidad para obtener crédito, sino también en las tasas de interés que pagarás y las oportunidades que tendrás en diversos aspectos de tu vida. Mantener un buen historial requiere responsabilidad y disciplina, pero los beneficios en términos de opciones financieras y tranquilidad valen la pena. Recuerda que estás en control de tu historial crediticio y, al hacerlo, estás tomando medidas para un futuro económico más sólido y seguro.

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