Adquirir una vivienda es una decisión importante que no se debe tomar a la ligera. Tanto si el bien inmueble es para habitar o es una inversión para consolidar tu patrimonio, informarte es clave para que no afecte tu futuro.
Una de las decisiones más cruciales que enfrentarás será la elección del crédito hipotecario que utilizarás para financiar tu propiedad. Y como sabemos que esto puede ser una tarea confusa, te compartimos esta guía en la que te explicaremos cómo seleccionar el crédito hipotecario que mejor se ajuste a tus necesidades.
Desde entender los tipos de préstamos disponibles hasta evaluar las tasas de interés, los pagos mensuales y el plazo del crédito, te proporcionaremos las herramientas necesarias para tomar decisiones financieras sólidas en el camino hacia tu nueva vivienda.
¡Prepárate para descubrir los secretos detrás de los créditos hipotecarios y tomar el control de tu futuro hogar!
Principales créditos hipotecarios en México
Cuando hablamos de Crédito Hipotecario nos referimos a un préstamo a largo plazo donde una institución tradicional, como Infonavit, te otorga una cantidad de dinero proporcional a tus ingresos e historial crediticio, con el objetivo de adquirir una casa, remodelar, construir o pagar una hipoteca. El crédito del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT) está dirigido a los empleados que cuentan con un importe en la Subcuenta de Vivienda porque reciben, o recibieron, aportaciones al Instituto de parte de su empleador.
Además de Infonavit existen otras instituciones que ofrecen opciones de hipoteca para que puedas comprar casa, como Fovissste, que está encargado de otorgar créditos a los trabajadores al servicio del Estado.
También existen las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes) o las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles), las cuales son empresas privadas que ofrecen diferentes tipos de financiamiento, entre esos los hipotecarios. Estas sociedades son una buena opción para quienes sean trabajadores independientes o perciban ingresos bajos.
A su vez, en México, existen instituciones mexicanas que ofrecen créditos hipotecarios a sus trabajadores, como la Comisión Federal de Electricidad (CFE) o el Ejército Mexicano a través de Banjercito.
Adicional a las instituciones, otra de las principales formas de obtener un crédito hipotecario para comprar vivienda son los bancos, los cuales ofrecen diferentes modalidades e incluso la opción de combinar el banco con otros créditos como el Infonavit.
Ventajas de obtener un Crédito Inmobiliario
- Inversión a mediano plazo: La principal ventaja que tienen los Créditos Inmobiliarios es que son una inversión. En lugar de pagar un alquiler, estás pagando la mensualidad de una propiedad que se ajuste a tus necesidades y las de tu familia.
- Mejora tu historial crediticio: Ser un buen pagador de tu crédito hipotecario puede ayudarte a conseguir créditos departamentales o automotrices con mayor facilidad.
- Pagos a tu medida: Las instituciones financieras te proporcionarán un crédito de acuerdo a tu capacidad de endeudamiento; algunos créditos podrían cubrir hasta el 90% del valor de una vivienda.
Antes de solicitar tu crédito
El proceso para obtener un crédito hipotecario no comienza en la solicitud. Hay que revisar cautelosamente cada una de las situaciones que se pueden presentar en el camino.
- Revisa tus finanzas: En México, para poder elegir la mejor opción de crédito, es necesario que tengas muy en claro tu capacidad financiera y cuál es el límite de gasto que podrás destinar a las mensualidades de tu crédito, contemplando gastos rutinarios de tu nueva casa, plazo del crédito, más tus gastos personales.
- Realiza un ahorro previo: Como mencionamos anteriormente, no todos los créditos te otorgarán el total del costo de tu propiedad, por lo que es importante que tengas un ahorro destinado a complementar el costo de la vivienda, tomando en cuenta enganche, escrituración, mantenimiento y servicios.
- Ten buen historial crediticio: Al momento de solicitar tu crédito hipotecario, la institución encargada hará una revisión de tu buró de crédito y comportamiento de pago. Si tienes una calificación positiva en el buró, demostrarás que eres responsable con los créditos que te otorgan y esto ayuda a que sea más probable que te aprueben el crédito hipotecario.
- Conocer términos importantes: Para poder hacer una comparación entre créditos y seleccionar la opción que mejor te convenga, es importante que entiendas los términos más utilizados en las descripciones de cada uno de los créditos disponibles. Aquí te compartimos tres conceptos principales:
- Interés: La tasa de interés es el precio que cobra la institución por prestar ese dinero durante un tiempo determinado. Esto puede variar dependiendo del plazo de la deuda y las mensualidades fijas.
- Amortización: La amortización a capital es la parte de la mensualidad que se destina a pagar la deuda original. Cada pago se divide entre pago a capital y pagos a intereses y seguros.
- Plazo: El plazo es la vida del crédito. El tiempo en el que se debe pagar el préstamo. Entre mayor sea el plazo, menores serán los pagos a capital debido a los intereses.
Requisitos para solicitar un crédito inmobiliario
Una vez que tengas claro lo que buscas en tu crédito y lo que está dentro de tus posibilidades, es momento de reunir los requisitos. Si bien entre instituciones los requisitos pueden variar, aquí te dejamos la lista de los principales para solicitar tu crédito en México:
- Identificación Oficial vigente.
- Comprobante de domicilio (que demuestre tu estabilidad residencial).
- Comprobante de ingresos (que demuestre tu capacidad de pago).
- Tener un bien o aval que garantice el pago del crédito en caso de incumplimiento.
- Autorización para consulta de tu historial crediticio.
Cuando estés listo, es hora de comparar créditos para seleccionar el que mejor te convenga.
¿Cómo comparar créditos hipotecarios?
Al momento de buscar un crédito inmobiliario, lo primero que debes considerar es que este se adapte a tu necesidad al menor costo posible. Comenzando por el monto, tasa de interés y el plazo que te ofrecen, es muy importante que coincidan con tu posibilidad de pago para evitar atrasos y problemas de historial crediticio.
Otro punto de comparación entre créditos inmobiliarios es el CAT (Costo Anual Total), una medida estandarizada del costo de financiamiento, que otorga la totalidad de los costos y gastos inherentes al crédito, facilitando la comparación entre instituciones. Puedes calcular el CAT en el sitio del Banco de México.
Como parte de los costos, es importante considerar los tipos de tasa de interés que te ofrecen, ya que estos impactan directamente en el monto de tu crédito. Una tasa fija asegura que tus pagos mensuales serán constantes, por lo que representa menor riesgo, mientras que la tasa creciente supone que tu ingreso irá en crecimiento por lo que tu capacidad de pago se ampliará con el tiempo.
Con la tasa creciente el monto de los pagos aumentará, por lo que existe mayor riesgo de caer en incumplimiento de pago y perder tu vivienda.
Conclusión
Elegir el crédito hipotecario adecuado es fundamental para garantizar una compra de vivienda exitosa y financieramente sólida. Al comprender los conceptos básicos y evaluar cuidadosamente tus opciones, puedes tomar decisiones informadas que se alineen con tus objetivos financieros y te acerquen un paso más hacia la realización de tu sueño de tener una casa propia. Recuerda que, con la información correcta y la orientación apropiada, puedes navegar por el proceso de adquisición de vivienda con confianza y seguridad.
Ten en cuenta que en Exe brindamos asesoría personalizada y gratuita. No dudes en revisar nuestros proyectos y contactarnos para obtener más información sobre nuestras casas y los créditos que aceptamos.
